4 марта 2008. Вторник, 10:47

Развитие банковского дела. Часть четвертая

Раз­де­ляют несколько версий про­ис­хож­де­ния чеков. Одна из них имеет сугубо фран­цуз­ское про­ис­хож­де­ние («echec» — шахматы). Дело в том, что ранее во Франции у дверей пивных вешали шах­мат­ные таблицы — это служило свое­об­раз­ным сиг­на­лом, что здесь можно приятно про­ве­сти время за шах­мат­ной партией. Очень похожие таблицы исполь­зо­ва­лись и для денеж­ных вычис­ле­ний «to check an account» (под­счи­тать счет), и пра­ви­тель­ствен­ное агент­ство, ведущее бюд­жет­ные счета госу­дар­ства, со вре­ме­нем стало назы­ваться «exchequer» (каз­на­чей­ство). В России, напри­мер, до сих пор в ходу термин «шах­мат­ная обо­рот­ная ведо­мость».
По другой версии слово «check» воз­никло из прак­тики кон­троля доку­мен­тов, когда на формы ставили после­до­ва­тель­ные числа, чтобы впо­след­ствии по кон­троль­ным номерам («a check») опо­зна­вать доку­менты.

Чеки появи­лись в обра­ще­нии в XVI–XVII вв. одновре­менно в Гол­лан­дии и Вели­ко­бри­та­нии. Гол­ланд­ские банкиры выда­вали своим кли­ен­там, сдавшим на хра­не­ние деньги, особые кви­тан­ции на предъ­яви­теля, кото­рыми можно было рас­пла­чи­ваться по своим долгам. Англий­ские банки предо­став­ляли в рас­по­ря­же­ние своих вклад­чи­ков спе­ци­аль­ные книжки с при­каз­ными блан­ками (про­об­раз чековой книжки), которые можно было исполь­зо­вать для рас­че­тов. Чековое обра­ще­ние долгое время регу­ли­ро­ва­лось не зако­но­да­тель­ством, а исклю­чи­тельно бан­ков­ской и ком­мер­че­ской прак­ти­кой. Юри­ди­че­ский статус чек при­об­рел только во второй поло­вине XIХ в. с изда­нием в евро­пей­ских странах первых чековых законов.

В странах англо-аме­ри­кан­ского «общего» права (Вели­ко­бри­та­ния, США, Австра­лия, Канада и др.) чек рас­смат­ри­ва­ется как раз­но­вид­ность пере­вод­ного векселя, поэтому по отно­ше­нию к векселю и чеку дей­ствуют одни и те же нормы век­сель­ного зако­но­да­тель­ства.

В странах кон­ти­нен­таль­ной Европы чек всегда про­ти­во­по­став­лялся векселю, и юри­ди­че­ски опре­де­лялся как само­сто­я­тель­ный вид ценной бумаги, пред­на­зна­чен­ной исклю­чи­тельно для рас­че­тов, а не для кре­дит­ных опе­ра­ций, и регу­ли­ро­вался особым чековым зако­но­да­тель­ством.
В усло­виях раз­ви­той системы бан­ков­ских учре­жде­ний чеки широко при­ме­ня­ются как уни­вер­саль­ное сред­ство платежа во внут­рен­нем обороте и в меж­ду­на­род­ных рас­че­тах.
Во внут­рен­нем обороте чеки исполь­зу­ются: для полу­че­ния в банке налич­ных денег; для рас­че­тов за товары и услуги; в каче­стве инстру­мента, опо­сред­ству­ю­щего без­на­лич­ные расчеты. Один и тот же чек спо­со­бен мно­го­кратно выпол­нять функцию пла­теж­ного сред­ства (свой­ство обо­рот­но­сти): кре­ди­тор, полу­чив­ший в оплату долга чек, может рас­счи­таться им по своим обя­за­тель­ствам, передав его новому кре­ди­тору, который в свою очередь может пере­дать чек другому лицу, и т.д. Особое зна­че­ние имеет чек как сред­ство без­на­лич­ных рас­че­тов. В раз­ви­тых странах основ­ная масса пла­те­жей за товары, услуги, а также по бир­же­вым сделкам с ценными бума­гами осу­ществ­ля­ется без­на­лич­ным поряд­ком — с исполь­зо­ва­нием чеков, причем чековый оборот зна­чи­тельно пре­вы­шает оборот налич­ных денег. Банки, осу­ществ­ля­ю­щие без­на­лич­ные расчеты, не только опла­чи­вают выстав­лен­ные на них чеки, но и поку­пают у кли­ен­тов чеки, выстав­лен­ные на другие банки, что создает пред­по­сылки для осу­ществ­ле­ния вза­им­ного зачета тре­бо­ва­ний по чекам между банками через рас­чет­ные палаты.
В меж­ду­на­род­ных рас­че­тах чеки исполь­зу­ются для осу­ществ­ле­ния ком­мер­че­ских пла­те­жей (уплата аван­со­вых, гаран­тий­ных и других сумм), но главным образом при­ме­ня­ются при совер­ше­нии пла­те­жей нетор­го­вого харак­тера. Широко рас­про­стра­нены бан­ков­ские чеки как один из самых удобных спо­со­бов пере­вода средств из страны в страну. Банки, как правило, не поку­пают, а только при­ни­мают на инкассо чеки кли­ен­тов (граждан и орга­ни­за­ций), если они выстав­ля­ются на их счета в банках за рубежом из-за неуве­рен­но­сти в своевре­мен­ном и полном полу­че­нии соот­вет­ству­ю­щего воз­ме­ще­ния.
Широкое при­ме­не­ние чеков в меж­ду­на­род­ных рас­че­тах тре­бо­вало уни­фи­ка­ции нацио­наль­ных чековых законов, чему в зна­чи­тель­ной степени спо­соб­ство­вало заклю­че­ние в 1931 году женев­ских чековых кон­вен­ций. На Еди­но­об­раз­ном чековом законе осно­вы­ва­ется совре­мен­ное чековое зако­но­да­тель­ство многих стран.

Основ­ные черты чека, сфор­му­ли­ро­ван­ные в Женев­ской кон­вен­ции, сле­ду­ю­щие:
1. Абстракт­ный харак­тер обя­за­тель­ства, выра­жен­ного чеком. Текст чека не должен содер­жать ссылки на сделку, явля­ю­щу­юся осно­ва­нием выдачи чека. Соот­вет­ственно невы­пол­не­ние обя­за­тельств по основ­ной сделке не может при­во­дить к невы­пол­не­нию обя­за­тельств по чеку.
2. Без­услов­ный харак­тер обя­за­тель­ства по чеку. Чек содер­жит простое и ничем не обу­слов­лен­ное пред­ло­же­ние упла­тить опре­де­лен­ную сумму. Ого­ворки в тексте чека о совер­ше­нии платежа при наступ­ле­нии каких-либо условий не имеют юри­ди­че­ской силы.
3. Чек — это всегда денеж­ное обя­за­тель­ство. Чек содер­жит пред­ло­же­ние запла­тить опре­де­лен­ную денеж­ную сумму. В тексте чека не может ого­ва­ри­ваться уплата долга каким-либо товаром или услугой.
4. Чек — это всегда пись­мен­ный доку­мент. Выпуск чека в без­до­ку­мен­тар­ной форме, в виде записей на счетах, невоз­мо­жен.
5. Чек — это доку­мент, имеющий строго уста­нов­лен­ные рек­ви­зиты. Отсут­ствие хотя бы одного из них, за неко­то­рым исклю­че­нием при­во­дит к утрате данным доку­мен­том силы чека, пре­вра­щает его в обычную дол­го­вую рас­писку, выводит данный доку­мент из сферы век­сель­ного права и соот­вет­ству­ю­щих ему про­це­дур взыс­ка­ния задол­жен­но­сти, под­чи­няет ука­зан­ные обя­за­тель­ства нормам обще­ствен­ного права.
6. Стороны, обя­зан­ные по чеку, несут соли­дар­ную ответ­ствен­ность. При неис­пол­не­нии обя­за­тель­ства основ­ным долж­ни­ком кре­ди­тор-чеко­дер­жа­тель может обра­титься за взыс­ка­нием к любому из прежних дер­жа­те­лей векселя, который, в свою очередь, при оплате им чека при­об­ре­тает право тре­бо­ва­ния суммы по чеку у любого из лиц, про­хо­див­ших по чековой цепочке.
7. Пла­тель­щи­ком по чеку всегда высту­пает банк или иной финан­со­вый инсти­тут, имеющий бан­ков­скую лицен­зию. 
Статьи » Развитие банковского дела. Часть четвертая
Все новости | Статьи | Календарь | Поиск